Como é calculado o score de crédito? Entenda os critérios das instituições e veja dicas para melhorar sua pontuação e acessar melhores condições financeiras
O score de crédito é um indicador crucial na vida financeira dos brasileiros. Ele determina a capacidade de obter crédito e as condições oferecidas por bancos e instituições financeiras. Baseado em uma variedade de fatores que refletem o histórico de pagamento e o relacionamento financeiro do consumidor, essa pontuação pode facilitar ou dificultar significativamente o acesso a serviços financeiros essenciais. Então, como é calculado o score de crédito?
Importância do score de crédito
A importância do score de crédito está na sua capacidade de prever a probabilidade de pagamento do consumidor com base em seu comportamento financeiro passado. Instituições como SPC Brasil, Serasa, Quod, Boa Vista e TransUnion Brasil utilizam informações do Cadastro Positivo para calcular essa pontuação, que varia de 0 a 1000. Essas empresas, autorizadas pelo Banco Central, analisam os dados para determinar se um indivíduo é um bom pagador.
Como se calcula o score de crédito na Serasa?
Cada instituição tem sua metodologia para calcular o score de crédito. No Serasa, por exemplo, o score considera o histórico de pagamentos recentes, dívidas pendentes e o tempo de relacionamento do consumidor com o mercado de crédito. Essa abordagem pondera diversos aspectos da vida financeira do consumidor, incluindo comportamento recente e histórico de longo prazo em relação ao crédito.
Boa Vista: histórico de pagamentos
Na Boa Vista é considerado o histórico de pagamentos. O pagamento em dia de contas e compromissos financeiros tem um grande peso na pontuação. A Boa Vista avalia a frequência com que o consumidor paga suas contas no prazo. Ela ainda analisa a existência de dívidas em aberto, especialmente aquelas em atraso, que afetam negativamente o score de crédito. Dívidas pagas ou negociadas, por sua vez, contribuem positivamente. A forma como o consumidor utiliza o crédito disponível também é um fator importante para o cálculo do score pela Boa Vista. Utilizar uma parte significativa do limite de crédito disponível pode indicar maior risco. Múltiplas consultas ao CPF em um curto período podem sinalizar risco, sugerindo que o consumidor está buscando crédito frequentemente.
SPC Brasil: combinação de fatores
A SPC Brasil utiliza uma combinação de fatores para calcular o score de crédito. Alguns dos principais critérios incluem:
- Histórico de Pagamentos: O histórico de pagamentos é um dos fatores mais importantes. Pagamentos em dia aumentam o score, enquanto atrasos e inadimplências o diminuem.
- Negativações: O histórico de negativações (registros de inadimplência) tem um peso significativo. Ter negativações recentes ou não resolvidas pode impactar negativamente a pontuação.
- Dívidas ativas: A existência de dívidas ativas, especialmente aquelas que estão em atraso, afeta negativamente o score.
- Comportamento de crédito: A forma como o consumidor utiliza seu crédito disponível também é analisada. Usar uma parte significativa do limite de crédito pode ser visto como um fator de risco.
- Consultas ao CPF: Muitas consultas ao CPF em um curto período podem indicar que o consumidor está buscando crédito frequentemente, o que pode ser interpretado como um risco maior.
- Cadastro Positivo: Informações do Cadastro Positivo, que incluem o histórico de pagamentos de contas como empréstimos, financiamentos e serviços públicos, também são usadas para calcular o score.
Classificações do score
A classificação do score varia significativamente entre as instituições. Por exemplo, no Serasa, um score abaixo de 500 pontos indica poucas chances de obter crédito, enquanto na Boa Vista, um score abaixo de 549 é considerado baixo. Essa variação nas classificações impacta diretamente as chances do consumidor em conseguir empréstimos, cartões de crédito e outros serviços financeiros com condições favoráveis.
Como melhorar o seu score de crédito?
Melhorar o score é fundamental para quem busca condições mais vantajosas em empréstimos e demais serviços financeiros. Algumas ações importantes incluem:
- Pagar as contas em dia: Evitar negativações é essencial para manter um bom score;
- Manter um bom histórico de crédito: Utilize o crédito de forma consciente e responsável;
- Reduzir o endividamento: Quite ou negocie dívidas ativas para diminuir o risco de crédito;
- Evitar solicitações frequentes de crédito: Solicitações excessivas podem indicar risco elevado aos olhos das instituições financeiras.
Score é reflexo do comportamento do consumidor
O score de crédito é um reflexo direto do comportamento financeiro do consumidor. Entender como ele é calculado e como as ações diárias podem impactar essa pontuação é essencial para quem busca uma saúde financeira sólida. Ao pagar as contas em dia, manter um histórico de crédito positivo e evitar endividamentos excessivos, você pode melhorar seu score e, assim, acessar melhores condições de crédito no mercado. Portanto, fique atento às suas finanças e tome medidas proativas para manter um score de crédito saudável.
Texto: Angela Crespo
Imagem: Diulgação
