EMPRÉSTIMO COM GARANTIA de imóvel. Vale arriscar?

Juros mais baixos e prazos maiores são os principais atrativos do empréstimo com garantia de imóvel. No entanto, o consumidor precisa levar em consideração que pode estar arriscando seu único bem. Um imóvel pelo qual pode ter investido muito mais dinheiro do que pretende pegar emprestado.

Essa modalidade de crédito tem uma série de vantagens e desvantagens que deve ser considerada. Vamos mostrar quais são, os cuidados que devem ser tomados e o que o diferencia da hipoteca.

O que é empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimocom garantia de imóvelé aquele que utiliza uma propriedade como garantia de que será quitado. Isto é, a pessoa que pede o empréstimo e oferece seu imóvel para quitar a dívida, caso não consiga honrar as prestações.

Esse tipo de crédito pode ter um processo de aprovação mais demorado do que outras modalidades de empréstimo. Portanto, é importante analisar se há urgência ou não na solicitação. Ao mesmo tempo, ele conta com taxas de juros mais atrativas em comparação com outros tipos de crédito.

Como funciona?

O primeiro passo é escolher uma instituição financeira que oferece esse tipo financiamento. Uma que mais confie, por exemplo. Apenas o proprietário legal do imóvel pode pedir o empréstimo. Os documentos exigidos, em geral, são os pessoais, matrícula do imóvel ou capa de IPTU e comprovantes de renda, como holerite/contracheque.

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Imóveis residenciais ou comerciais podem ser utilizados para solicitação do crédito. Ao mesmo tempo, o bem pode ser usado para moradia ou aluguel, então não é necessário desocupar o imóvel durante o pagamento.

O proprietário pode continuar usando a propriedade. Porém, ela ficará alienada à instituição financeira durante a vigência do contrato. Ou seja, pertencerá à empresa credora até que a dívida seja paga.

Vantagens do empréstimo com garantia de imóvel

A vantagem de usar um imóvel como garantia para um empréstimo são os juros mais baixos do que outras linhas de crédito. Os prazos para a quitação da dívida também são maiores. Alguns bancos oferecem até 240 meses, por exemplo.

Assim, quando a garantia do crédito é um imóvel, o risco para quem concede o empréstimo é menor. “Nesta situação, há uma vantagem para a instituição financeira que oferece a linha de crédito”, diz Rodrigo Alexandre, especialista da PROTESTE.

Essa modalidade de crédito ainda permite contratar um empréstimo de valor elevado. É possível obter como crédito até 60% do que vale o imóvel. Além disso, as parcelas podem ter valor fixo mensal ou mesmo de valor decrescente durante o contrato.

Aliás, o valor do empréstimo pode ser utilizado da maneira que o consumidor desejar, sem precisar ser direcionado a um objetivo específico, ao contrário do que acontece em financiamento de veículos ou imóveis, por exemplo.

Desvantagens do empréstimo com garantia de imóvel

A perda do imóvel, em caso de inadimplência, é realmente muito grande. O contrato se dá por registro em cartório e o banco terá direitos relativos ao seu bem caso as prestações do empréstimo não sejam pagas.

“É o seu imóvel que está sendo dado como garantia, ou seja, caso não pague, você o perde. É por este motivo que o consumidor precisa ficar atento e somente fazer o financiamento em caso de extrema importância”, destaca Rodrigo.

Sendo assim, é preciso muita cautela ao contratar um empréstimo com imóvel em garantia. “Nessa modalidade de empréstimo, caso o cliente fique inadimplente e não tome nenhuma atitude visando a renegociar a pendência, o banco pode reivindicar o imóvel e colocá-lo em leilão para saldar a dívida contratada”, alerta o especialista da PROTESTE.

Outra desvantagem é que o processo de obtenção de crédito pode ser mais demorado do que outros tipos de empréstimos.

Cuidados

“Se o consumidor estiver superendividado, não deve usar esta modalidade. O ideal é tentar priorizar o pagamento de suas dívidas de outra forma. Ao usar esta modalidade, passa a ter uma nova dívida e, caso não consiga pagá-la, perderá o imóvel”, afirma Rodrigo Alexandre.

Para solicitar um empréstimo com garantia de imóvel, o consumidor precisa ter claros os seus objetivos. Portanto, nunca usar como alternativa para cobrir dívidas já existentes.

“Se a ideia é abrir um negócio ou investir, o ideal é que o consumidor procure seu banco e analise outras linhas de crédito específicas ou soluções para seu projeto, pois podem existir outras opções, sem colocar o imóvel em risco”, orienta Rodrigo.

“Mas, se mesmo assim esse financiamento se tornar a única saída, por seus juros mais baixos, indicamos só fazer caso seus projetos gerem resultados no futuro que permitam pagar as parcelas consequentes deste financiamento. E o contratante deve considerar se seu empreendimento trará retorno em médio e longo prazos, para que seja garantido o pagamento das parcelas em dia”, recomenda.

Analise bem sua situação

Também é bom analisar, criteriosamente, o que está sendo oferecido pelas instituições financeiras. Por exemplo, quais taxas e qual o montante que consegue tomar. E o principal: comparar o Custo Efetivo Total (CET), cálculo que inclui todos os tributos, encargos e taxas envolvidas na contratação. Opte sempre pelo menor CET, que corresponde ao custo mais baixo.

O especialista destaca a importância do consumidor avaliar o valor das parcelas para que não fique inadimplente. Isso pode acarretar a perda do imóvel, ou precisar atrapalhar o orçamento familiar para pagar a dívida.

Ele ainda orienta que o solicitante “observe a renda familiar para não ter uma dívida maior que 30% de sua renda. Já que as parcelas podem durar anos, no caso do empréstimo com garantia de imóvel”.

Outra dica, segundo Rodrigo, é não contratar essa linha de crédito para valores baixos. Esse é um tipo de empréstimo mais apropriada para o longo prazo e quantias mais altas. “O objetivo do empréstimo com imóvel em garantia é contratar valores para realização de grandes projetos ou resolver todas as pendências da sua vida financeira”, observa.

Outra ação que ajuda a prevenir a inadimplência é utilizar o seguro prestamista. Ele auxilia no pagamento de parcelas e dívidas em situações imprevistas.

Empréstimo com garantia de imóvel e hipoteca

O empréstimo com imóvel em garantia, também conhecido como home equity, é similar a uma hipoteca. Porém, existem algumas diferenças básicas. Na hipoteca, por exemplo, o credor só pode pedir o imóvel em caso de inadimplência, por meio de uma ação judicial.

Com isso, muitos bancos não oferecem a hipoteca. É que o processo para obter a propriedade do imóvel e conseguir comercializá-lo é mais demorado.

No entanto, já quando o bem é uma garantia de empréstimo, o credor fica com a propriedade do imóvel. Então, em caso de inadimplência, pode reivindicar sua posse diretamente no cartório de imóveis.

Nessa situação, o inadimplente pode perder seus direitos sobre o bem em menos de um mês. Isso significa que, para quem contrata esse empréstimo, o risco é muito alto – especialmente se o imóvel em garantia for a sua residência.

Fonte: PROTESTE